Die Unterschiede auf einen Blick
| Kriterium | GKV | PKV |
|---|---|---|
| Beitrag | Prozentual vom Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze | Nach Tarif, Eintrittsalter und Gesundheit |
| Familie | Beitragsfreie Familienversicherung möglich | Eigener Vertrag für jede Person |
| Leistungen | Gesetzlich festgelegt, Änderungen durch den Gesetzgeber möglich | Vertraglich garantiert, individuell wählbar |
| Abrechnung | Über die Versichertenkarte | Rechnung, Erstattung durch den Versicherer |
| Alter | Beitrag sinkt mit dem Einkommen | Altersrückstellungen dämpfen den Beitragsanstieg |
| Wechsel | Jederzeit Krankenkasse wechseln | Tarifwechsel beim eigenen Versicherer nach § 204 VVG |
Wer darf überhaupt wählen?
- Angestellte mit einem Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 € im Jahr)
- Selbstständige und Freiberufler unabhängig vom Einkommen (PKV für Selbstständige)
- Beamte, die über die Beihilfe einen Großteil der Kosten erstattet bekommen (PKV für Beamte)
Argumente für die PKV
- Vertraglich garantierte Leistungen, die nicht nachträglich gekürzt werden können.
- Individueller Schutz: von der Grundabsicherung bis zu Chefarztbehandlung und Einbettzimmer.
- Oft günstiger für junge, gesunde Versicherte mit gutem Einkommen.
- Für Beamte fast immer die wirtschaftlichste Lösung.
Argumente für die GKV
- Familienversicherung: Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen sind beitragsfrei mitversichert.
- Beitrag nach Einkommen: Sinkt das Einkommen, etwa im Alter, sinkt auch der Beitrag.
- Keine Gesundheitsprüfung und keine Vorleistung bei Arztrechnungen.
Die wichtigsten Fragen für Ihre Entscheidung
- Wie ist Ihre Familienplanung? Mehrere Kinder können die PKV deutlich teurer machen.
- Wie ist Ihr Gesundheitszustand? Vorerkrankungen können zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.
- Wie sieht Ihr Einkommen im Alter aus? In der PKV sollten Sie die Beiträge im Ruhestand einplanen (PKV im Alter).
- Wie sicher ist Ihre berufliche Situation? Ein Rückweg in die GKV ist ab 55 in der Regel ausgeschlossen.
Unser Ansatz
Wir sagen Ihnen ehrlich, wenn die GKV für Sie die bessere Wahl ist. Als unabhängige Makler sind wir keinem Versicherer verpflichtet und begründen jede Empfehlung schriftlich.
Tipp: Der Tarif-Check gibt eine erste Einordnung. Für eine fundierte Entscheidung beraten wir Sie kostenfrei.